Военная ипотека: что это такое, какие условия, рефинансирование военной ипотеки

Военная ипотека: что это такое?

Военная ипотека- это форма государственной поддержки военнослужащих, отличительной чертой которой является возможность получения ипотеки без вложения первоначального взноса из своих собственных сбережений.

Проще говоря, первоначальный взнос для получения ипотеки выплачивается в форме субсидийных выплат, которые накапливаются на особом счете военнослужащего гражданина в течение трех лет. То есть ежегодно государство зачисляет на счет участника НИС (накопительно — ипотечной системы) определенную фиксированную сумму. Накопленная сумма денежных средств идет на первоначальный ипотечный взнос в банк (индексирование суммы происходит по решению Правительства РФ).

Дальнейшие ежемесячные платежи по ипотечной ссуде осуществляет ФГКУ «Росвоенипотека» (государственный орган исполнительной власти, в обязанность которого входит контролирование работы накопительно-ипотечной системы).

Средства выделяются из Федерального бюджета по программе целевого жилищного займа. Заемщику не нужно беспокоиться о внесении денег на ссудный счет: эта схема продумана системой: сумма ежемесячного платежа перечисляется из фонда «Росвоенипотеки» на счет заемщика в банке, с которого в определенный день, согласно графику платежей, автоматически списывается в счет погашения кредита.

Денежные средства на помощь в приобретении военнослужащим гражданам жилья являются целевыми, поэтому не могут выдаваться гражданину в виде наличных средств. Выдача кредитных средств финансовым учреждением осуществляется в безналичной форме.

Важно

В отличие от безусловной собственности, участник программы не может в полной мере распоряжаться своей недвижимостью. Запрещено дарить, продавать и сдавать объект недвижимости до погашения долга, так как до этого времени жилье фактически принадлежит государству и банку (как объект залога)

Военнослужащий, при желании, имеет право досрочно погасить ипотечный долг за счет собственных средств.

Военная ипотека: условия получения

Данный вид ипотеки носит заявительный характер. Для того чтобы изъявить желание участия в данной программе военнослужащему необходимо просто написать заявление. Претендующий на займ гражданин заносится в реестр. Эти списки направляются и рассматриваются Департаментом Жилищного обеспечения.

На принятие решения о предоставлении займа военнослужащему не влияет его семейное положение и наличие детей.

Официальный участник программы в течение 3 календарных месяцев должен получить свой индивидуальный регистрационный номер и персональный целевой счет, на который в течение трех лет будут зачисляться бюджетные средства.

Сумма, накопленная за 3 года, направляется на первоначальный взнос в банк. Размер первоначального взноса должен быть равен минимум 10% от стоимости желаемого имущества.

Чтобы получить военную ипотеку необходимы следующие документы:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Заявление военнослужащего на получение ипотеки.
3. Свидетельство о заключении брака и рождении детей (если гражданин имеет статус законного мужа и отца).
4. Документальное подтверждение участия в системе накоплений.

После одобрения заявки финансовым учреждением и определения точного размера ссуды, можно начинать поиски жилья. Размер ссуды условно можно посчитать как: стоимость квартиры за вычетом первоначального взноса (накопленного на счет участника НИС).

Военная ипотека: сумма

Например, военнослужащий хочет приобрести однокомнатную квартиру стоимостью 1 950 000 руб. Для оформления займа, у него на счете должна быть сумма, равная минимум 10% от стоимости приобретаемого жилья (195000 руб.). Если больше – лучше.

Пример

За 3 года (возьмем 2017, 2018 и 2019 год) на счете военнослужащего – участника НИС будет сумма первоначального взноса, равная 774 486,6 рублей (245 880 + 260 141 + 268 465,6). В скобках указаны стандартные суммы накопительного взноса. Соответственно, заемщику потребуется ссуда в размере 1 175 513,4 руб. (1 950 000 — 774 486,6).

Судя по практике, ипотечный кредит для военных не выдают в размере более чем 3 млн. рублей.

Военная ипотека: банки для получения кредита

Всего в государственной программе «Военная ипотека» участвуют 12 банков, крупнейшие из них:

• «Сбербанк России»;
• «Россельхозбанк»;
• «Газпромбанк»;
• «ВТБ-24»;
• «Связь банк».

Самую минимальную ставку на сегодняшний день предлагают:

• «Сбербанк России»- 9,5% годовых;
• «ВТБ» — 9,7%;
• Банк «Открытие» — 10% годовых.

У остальных кредитных учреждений, предлагающих своим клиентам возможность воспользоваться займом, ставки существенно выше. Например, «Уралсиб», «Связьбанк» и «Абсолют Банк» установили ставку 10,9%.

Кто имеет право и как получить военную ипотеку

Государственная поддержка является формой предоставления льгот. Поэтому не каждый гражданин имеет право на получение таких льгот.

Получить военную ипотеку имею права следующие военнослужащие:

1. Срок службы которых превышает 3 года.
2. Уволенные по состоянию здоровья, независимо от срока службы.
3. Сотрудники расформированных частей.
4. Иные военнослужащие, чей контракт был окончен по независящим от них
   причинам.

Следующим обязательным условием является целевая трата отведенных бюджетных средств. На кредитные средства можно приобрести квартиру (как на вторичном, так и на первичном рынке) или частный дом. Однако стоимость приобретаемого жилья должна быть не больше одобренного финансовым учреждением кредитного лимита.

Важно

Еще одним строгим условием является заключение долгосрочного контракта военнослужащего (минимум на 5 лет)

Закон о военной ипотеке

Основным нормативно-правовым актом, регулирующим осуществление программы «Военная ипотека» является Федеральный закон № 117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20 августа 2004 года. Данный закон был принят Государственной Думой РФ 5 августа 2004 года, а спустя 3 дня уже одобрен Советом Федерации.

Законодательство РФ об обеспечении жильем военнослужащих основывается на следующей нормативно-правовой базе:

1. Конституции Российской Федерации.
2. Нормативных актах Центрального банка Российской Федерации.
3. Положении ФЗ №362 «О федеральном бюджете и плановый период 2019–2020 гг.» от 05.12.2017, (в частности пункт об индексации накопительного взноса).
4. Постановлений Правительства № 655, №686, №89, №1028.

Рефинансирование военной ипотеки в настоящее время

Рефинансирование – это замена изначального кредита на новый, с получением той или иной выгоды для заемщика. Как правило, ипотечные ссуды рефинансируют под меньшую процентную ставку. Как и обычную ипотеку, «военную» тоже можно рефинансировать.

Рефинансировать военную ипотеку можно следующими способами:

1. Уменьшение процентной ставки при сохранении сроков кредитования.
2. Увеличение срока кредитования за счет снижения суммы ежемесячных платежей.
3. Отсрочка платежей.

Поскольку в 2015 и 2016 годах не была проиндексирована сумма ежегодного накопительного взноса, то заемщики волнуются о возможном возникновении долговых обязательств перед финансовым учреждением. Поэтому логичным решением во избежание рисков является рефинансирование долга под более низкий процент.

Рефинансирование может существенно выручить заемщиков, попавших в трудную жизненную и, соответственно, финансовую ситуацию. Например, при увольнении с военной службы военнослужащего, по правилам программы, государство прекращает выплаты в счет погашения его ипотечного долга. Тогда единственным способом избежать долговой ямы является рефинансирование. Форму рефинансирования заемщик может выбрать сам, согласовав с выбранным им финансовым учреждением. Вместо понижения кредитной ставки можно воспользоваться такой льготой, как отсрочкой платежа либо увеличить срок кредитования с уменьшением ежемесячных выплат по ипотечному кредиту.

На данный момент реструктуризацией ипотеки занимаются далеко не все кредитные учреждения. Перед тем, как решиться на реструктуризацию, следует постараться изучить и сравнить условия нескольких финансовых учреждений. Например, немаловажна ставка реструктуризации изначального ипотечного долга. Особенности и условия клиент может изучить на официальном сайте финансовых учреждений или при обращении в местное отделение кредитного учреждения.

Реструктуризацию займа можно произвести в том же финансовом учреждении, где был выдан кредит на покупку жилья, либо же в другом кредитном учреждении. После реструктуризации долга заемщик продолжит выплачивать кредит новому, выбранному им, финансовому учреждению, по сниженной кредитной ставке. Соответственно, в обременение новому банку переходит и ранее заложенное имущество (приобретенное жилье).

Согласование с «Росвоенипотекой»

Обязательным условием является согласование с «Росвоенипотекой» своих намерений о рефинансировании ипотечного кредита.

Для согласования кредита с «Росвоенипотекой» необходимы следующие документы:

1. Паспорт заемщика – военнослужащего.
2. Подписанный документ – Дополнительно соглашение к договору Целевого Жилищного Займа (с указанием нового кредитора).
3. Кредитный договор от нового банка.
4. Документ с подтверждением открытия нового счета.

С начала 2019 года «Росвоенипотека» совместно с банком «Зенит» осуществляет пилотный проект по программе рефинансирования. За 3 месяца работы были успешно осуществлены 2 сделки по перекредитованию. А 29 марта 2019 года вышел новый проект Постановления Правительства, который устанавливает порядок и условия перекредитования ипотечных кредитов.

Военная ипотека в 2019 г.: изменения

Государственная программа не стоит на месте, а успешно развивается. В 2019 году военнослужащих граждан обрадовала новость об индексировании размера ежегодного накопительного взноса. К слову, в 2015-2016 годах накопительный взнос был равен 245 880 руб., в 2017 г. был проиндексирован до 260 141 руб., а в 2019 году составил 268 465,6 руб.

Так же можно отметить активное использование нововведения, принятого в недавнем времени: это совмещение средств военной ипотеки и материнского капитала (Постановление Правительства № 627 от 25 мая 2017 года.).

Инфографика "Все о военной ипотеке"

Видео-инструкция "Все о военной ипотеке"