Банкротство страховых организаций

Банкротство юридических и физических лиц – это общепринятая практика, известная во всем мире. Банкротство страховой компании приводит к значительным потерям клиентов, доверивших им свои средства. Обычные страхователи нередко теряются, сталкиваясь с фактом объявления банкротом СК, и заранее считают свои деньги потерянными.

Поскольку процесс банкротства длится не один день, желательно заранее знать порядок этой процедуры, какие действия и когда можно предпринять, чтобы вернуть вложенные средства.

Законодательные нормы по регулированию несостоятельности страховщиков

Федеральным Законом №127-ФЗ от 26.10.2002 года с последующими изменениями регулируется порядок проведения процедуры банкротства. Закон носит название «О несостоятельности» и рассматривает вопросы, касающиеся финансовой несостоятельности предприятий и физических лиц, неспособных погашать свои обязанности по отношению к кредиторам. Непосредственно о страховых организациях речь идет в главе ХI, посвященной особенностям отдельных категорий предприятий.

Основания для инициации процедуры банкротства приведены в статье 183.6. Чтобы начать дело о несостоятельности страховой компании необходимо наличие одной из приведенных причин:

• задолженность в сумме 100 тыс. рублей и выше;
• сроки существования непогашенных обязательств – не менее 14 дней;
• общий размер долгов превышает стоимость активов организации.

Дополнительные условия для страховых учреждений приведены в статье 184.1 указанного ФЗ:

• неисполнение обязанностей по выплатам страхователям, несвоевременное или ненадлежащее исполнение своих обязательств;
• неоднократное нарушение в течение года законов, регулирующих финансовую деятельность страховщиков;
• отзыв, приостановление или ограничение действия лицензии.

Общие правила деятельности регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в том числе правила надзора и контроля в этой сфере деятельности.

Классификация видов страхования

Законом о страховом деле приводится классификация имеющихся видов страхования. Основным критерием распределения является тип страхуемого объекта. Всего в законе предусматривается 24 вида. Все их можно сгруппировать в следующие группы:

• имущественное, т.е. защита имущества юридических и физических лиц от всевозможных рисков;
• ответственности, защищающее интересы третьих лиц, например, ОСАГО;
• личное (медицинское, пенсионное, страхование жизни и здоровья);
• прочих рисков (предпринимательских, финансовых).

Кроме того, страхование делится на добровольное и обязательное.

Что приводит страховые компании к банкротству

В большинстве случаев страхование является выгодным и прибыльным бизнесом. Чаще всего банкротство таких учреждений имеет субъективные причины, например:

• мошеннические схемы со стороны страховщиков или сговор с клиентами;
• необоснованные демпинговые действия (снижение страховых премий при повышении уровня выплат);
• неправильное определение уровня рисков при заключении договоров из-за низкой подготовки сотрудников или в результате умысла;
• превышение уровня выплат над доходами в результате недостаточности капитала при значительном количестве выплат по страховым случаям.

Иногда банкротство наступает по объективным причинам, например, при наступлении природных, технических катастроф или других форс-мажорных обстоятельств.

Особенности банкротства страховых организаций

В основном для всех предприятий используется типовая схема банкротства. В отношении страховых фирм, как финансовых учреждений, существуют определенные особенности. При инициации процедуры:

• вводится временная администрация, для чего привлекаются предприятия, работающие в той же сфере и имеющие соответствующую лицензию;
• распродажа активов проводится с участием назначенных управляющих;
• прекращаются выплаты по имеющимся договорам.

Страхователям и кредиторам страховщиков необходимо знать, что:

• все претензии принимаются в течение месяца от даты опубликования информации о банкротстве;
• при объявленном конкурсном производстве срок приема претензий – 2 месяца;
• если предприятие не банкротится, а идет по пути восстановительных процедур, то требования кредиторов можно предъявить в течение периода оздоровления;
• все обязательства делятся на текущие и реестровые, и текущие выплаты производятся в первую очередь.

Кредиторам необходимо заявить о своих претензиях и узнать перспективы получения страховых выплат или условий дальнейшего действия договора страхования.

Инициация и стадии банкротства

Чтобы объявить предприятие банкротом, необходимо подать исковое заявление в суд. Сделать это может кредитор организации, профессиональное объединение, Банк России, а также сама страховая фирма, подпадающая под требования закона о несостоятельности.

Арбитражный суд начинает процесс при наличии:

• составленного по правилам искового заявления;
• документальных приложений, подтверждающих сведения, изложенные в иске;
• оплаты госпошлины и судебных издержек.

Перед подачей заявления в суд подается объявление в средства массовой информации с предупреждением для кредиторов.

Все процессы, связанные с органами страхования, контролируются Банком России.

Страховые организации проходят через следующие этапы:

• наблюдение сроком до 7 месяцев, при котором деятельность продолжается в обычном режиме, кроме свободного распоряжения средствами и прибылью со стороны владельцев предприятия;
• меры по предупреждению банкротства в течение полугода, при котором назначается временная администрация;
• конкурсное производство с назначением управляющего и определением очередности погашения долгов кредиторам сроком от 6 месяцев до 1 года;
• объявление банкротом и исключение из реестра юридических лиц.

Основная особенность — отсутствие стадий финансового оздоровления и внешнего управления согласно ст. 183.17 ФЗ «О несостоятельности».

Правила заполнения искового заявления

Основные требования к оформлению искового заявления не отличаются от других организаций. Обязательные пункты, которые должны содержаться в иске:

• наименование суда, уполномоченного рассматривать данный вопрос;
• имя или название истца, с указанием адреса и других контактных данных;
• название документа «Исковое заявление о признании банкротом»;
• описание исковых требований с указанием суммы финансовых претензий;
• перечисление доказательств и досудебной переписки с организацией.

В заключении еще раз указываются претензии и требования, а также перечисляются прилагаемые документы.

Если исковое заявление подает сама организация или ее контролирующий орган, то приводится полная сумма задолженности, включая бюджетные платежи.

Обязанности временной администрации

По инициативе Банка России или профессионального объединения после получения решения арбитражного суда назначается временная администрация. С момента ее назначения глава этой администрации выполняет все функции руководителя организации.

Полномочия управления длятся от 3 месяцев до полугода, но при необходимости их можно продлить до 9 месяцев, направив заявление (ходатайство) в то отделение арбитражного суда, в котором находится дело о банкротстве.

Основная задача администрации – наладить работу организации и предупредить возможное банкротство. В этот период вся документация поступает в распоряжение нового управления, производится аудит финансового состояния, его результаты направляются в контрольный орган.

По результатам анализа принимается решение о более глубокой проверке выполнения руководителями исполнения обязательств и разработке мер, способных предупредить банкротство.

Если исправить ситуации нет возможности, то временная администрация получает задание обратиться в суд для признания страховой организации банкротом.

Стадия предупреждения банкротства

В течение работы временной администрации принимаются необходимые шаги, чтобы восстановить нормальную деятельность организации, ликвидировать задолженность и перейти к своевременному погашению платежей и заключению новых договоров.

В качестве предупредительных мер используются:

• финансовые инвестиции от собственников, привлеченных лиц или Банка Россия;
• изменение размера уставного капитала;
• организация торгов имущества;
• реорганизация фирмы, ее вливание в другую организацию путем слияния или поглощения;
• реструктуризация кредиторской задолженности, пересмотр состава активов и пассивов.

Принимаемые меры контролируются Банком Россия на стадии планирования и выполнения.

Стадия конкурсного производства

Если банкротство страховой организации предупредить не удается, то начинается финальная стадия — конкурсное производство.

На этом этапе назначается конкурсный управляющий, в ведение которого переходят все полномочия по управлению.

Действия управляющего длятся от даты назначения до исключения организации из ЕГРЮЛ. На данный период отводится 12 месяцев, с возможностью однократного продления еще на 6 месяцев.

В ведение управляющего передаются все заключенные договора страхования и бланки строгой отчетности, подтверждающие их заключение (полисы). Работа по передаче должна закончиться в течение месяца.

В течение своей деятельности конкурсный управляющий регулярно направляет отчеты о своей работе, а также о финансовой деятельности в контролирующий орган.

Действия или бездействие управляющего может обжаловать собрание кредиторов организации-банкрота.

Для погашения задолженности назначается:

• продажа имущественного комплекса;
• продажа или передача страхового портфеля;
• привлекается к ответственности руководство организации;
• принимаются решения о расторжении договоров, заключенных с нарушением законодательства о страховании.

При необходимости заключается мировое соглашение с кредиторами.

Очередность погашения кредиторской задолженности

В статье 134 закона № 127-ФЗ предусмотрены общие правила определения очередности погашения долгов кредиторам предприятия-банкрота.

В отношении страховых организаций существуют некоторые особенности, которые перечислены в статье 18.10 указанного закона.

1. Так, в первую очередь наряду с очередными платежами удовлетворяются требования по договорам страхования жизни, заключенным на дожитие до определенного возраста или срока, т.е. с лицами пожилого возраста.

2. Вторая очередь – это задолженность по заработной плате перед сотрудниками, как и других предприятий;

3. Особые правила установлены для третьей очереди, где предусмотрен следующий порядок по типу договоров:

• обязательного страхования;
• личного страхования;
• договора гражданской ответственности;
• страхования имущества;
• прочие кредиторы.

4. В последнюю очередь погашаются пени, финансовые санкции по займам.

Независимо от порядка очередности кредиторам необходимо в течение месяца с момента возбуждения дела о банкротстве подать заявление. Только после этого заявитель включается в реестр кредиторов и получает право участвовать в работе собрания (комитета) кредиторов.

После объявления конкурсного производства дополнительно принимаются заявления в течение двух месяцев.

По истечению указанных сроков документы примут только при наличии уважительных причин.

Результаты банкротства страховых компаний

По окончании процедуры банкротства страховая компания перестает существовать. Это означает, что:

• автоматически расторгаются и перестают действовать все договора;
• отзываются лицензии;
• увольняются сотрудники и агенты;
• распродается имущество предприятия с погашением задолженности перед кредиторами;
• организация исключается из ЕГРЮЛ.

Если после ликвидации остаются финансовые средства или нереализованное имущество, все распределяется между учредителями пропорционально их участию в уставном фонде.

Что происходит с лицензией

Законная деятельность страховщиков возможна только при наличии разрешительных документов. Отзыв или лишение лицензии – это один из способов контроля работы страховых организаций.

Основаниями для отзыва лицензии могут служить:

• несоответствие требованиям законодательства в области страхования;
• ведение незаконной деятельности и неоднократные нарушения;
• жалобы клиентов на недобросовестную работу;
• инициатива Банка России при невыполнении страховой организацией обязательных требований.

Банкротство страховой компании – это одна из причин отзыва действующей лицензии.

Нарушения фиксируются в актах проверок и передаются Арбитражному суду или Антимонопольному комитету. На основании решения этих организаций действие лицензии может быть приостановлено до исправления недочетов или полностью отозвано.

После лишения лицензии страховая организация не имеет право продолжать работу, заключать новые договора, но обязана в течение 6 месяцев проводить выплаты по ранее заключенным обязательствам.

Кто выплачивает страховые суммы

После прекращения деятельности страховой фирмы из-за банкротства или лишения лицензии, страхователю необходимо знать, куда обращаться, чтобы получить свои средства.

Преимущественное право имеют владельцы обязательных полисов ОСАГО. Если компания, с которой заключен договор страхования, ликвидирована, то ее функции берет на себя Союз автостраховщиков. Данная организация выплачивает страховые суммы согласно договору при наступлении страхового случая. Компенсируется ремонт автомобиля участника ДТП, при оформлении заявления и обязательных документов по установленным правилам.

Задолженность по другим видам страхования можно получить, пока предприятие находится в стадии банкротства и еще не ликвидировано. Для этого необходимо своевременно подать заявление на имя конкурсного управляющего или в Арбитражный суд.

Задолженности присваивается очередность. По мере реализации имущества происходит погашение долгов перед кредиторами.

Кто выплачивает страховку при банкротстве

Существует возможность получить страховые суммы, если:

• договор в составе страхового портфеля продан другой организации, т.е. происходит перестрахование;
• страховая компания ликвидирована путем вливания в другую организацию с полной передачей активов и обязательств.

Федеральная служба страхового надзора может назначить принудительную передачу страхового портфеля, чтобы стабилизировать положение страховой компании и защитить интересы страхователей.

Информация о перестраховании в обязательном порядке публикуется на сайтах обоих компаний. В течении 2018 года 10 страховых компаний разместили информацию о передаче страхового портфеля.

Договора, не переданные другим компаниям, считаются расторгнутыми. Страхователь имеет право потребовать возвратить уплаченную им страховую премию за период от расторжения договора до срока его окончания, предусмотренного документом. При банкротстве такие требования удовлетворяются в порядке очередности в зависимости от типа договора.

Перечень банкротов

В сфере страхования банкротство компаний – это нередкое явление. В течение 2018 года Банком Россия было принято 12 решений о назначении временных администраций и около 50 решений об отзыве или прекращении лицензий на осуществление страховой деятельности.

В интернете регулярно обновляются сведения о действующих страховых организациях, а также о тех, кто объявлен банкротом или не имеет лицензии.

Прежде чем решиться на страхование, необходимо собрать всю информацию о компании, выяснить ее рейтинг и ознакомиться с отзывами других клиентов.

Заключение

Банкротство страховой компании – это неприятное событие для ее клиентов.

Независимо от причин банкротства, каждый страхователь имеет право на получение страховой суммы. Для этого необходимо обратиться в Арбитражный суд, к временной администрации или конкурсному управляющему. Это позволит получить возмещение в соответствии с условиями страховки или узнать дальнейшую судьбу договора.

Бесплатная консультация

8 800 511-39-66

Задать вопрос

Задайте вопрос юристу бесплатно

Видео-инструкция «Банкротство страховых компаний»