Заемщик в кредитных правоотношениях имеет право на досрочное погашение кредита. Это возможность преждевременно выполнить обязательства на условиях соглашения в предусмотренном порядке и в большинстве случаев минимизировать дополнительные затраты. Но досрочное погашение не всегда является рациональным использованием средств. Выгода напрямую зависит от содержания кредитного договора.
На что обратить внимание?
Право на досрочное выполнение положений устанавливается по усмотрению сторон. При оформлении кредита важно обратить внимание, что это положение детально прописано отдельными пунктами. К другим обязательным пунктам, которые следует проверить на этапе выбора продукта кредитования, относятся:
- срок, с наступления которого можно досрочно погасить долг;
- возможность полного или частичного погашения займа таким способом;
- наличие ограничений;
- объем допустимых сумм;
- размер комиссии и штрафных санкций, если они предусмотрены;
- изменения графика платежей при преждевременной оплате.
Важно уточнить, чем регламентирован каждый пункт и возможно ли изменение условий договора после его заключения.
Как это работает?
Досрочное погашение может проводиться по двум сценариям:
- Стандартный. Схема предполагает отдельное погашение тела кредита и процентов. При этом ежемесячные платежи уменьшаются за счет снижения процентов.
- Аннуитентный. Схема подразумевает ежемесячное внесение фиксированных платежей в соответствии с расчетом банковского калькулятора. Они неизменны на протяжении всего срока пользования продуктом.
Второй вариант предпочтительней для финансовых учреждений. Но для клиентов, намеревающихся преждевременно оплатить займ, очевидно выгодной является первая схема.
Аргументы в пользу стандартной схемы:
- снижение остатка задолженности;
- возможность изменить графики выплат, проведя оплату наперед и не выполняя перечисление в будущие месяцы;
- уменьшение будущих процентов пропорционально погашению основной суммы.
По условиям второй схемы заемщик имеет возможность только сократить срок выполнения обязательства, что означает необходимость нести одинаковые расходы, несмотря на досрочные перечисления.
Какие бывают виды?
Досрочное выполнение обязательств по займу бывает полным и частичным. Первый вариант подразумевает разовое внесение всей суммы, оставшихся процентов, дополнительных платежей, и закрытие договора. Это быстрый, но не самый выгодный вариант. Банковская система включает вероятные риски в условия погашения таким способом, поэтому сокращение расходов для клиента будет минимальным.
Во втором случае частичное возмещение тела кредита путем преждевременного внесения части платежа позволяет минимизировать расходы и сэкономить на переплате. Это возможно, если в договоре прописан случай преждевременного выполнения обязательств.
/rating_on.png "1 Звезда")
Загрузка...
