Восстановление КМБ

Что из себя представляет КБМ

Коэффициент Бонус-Малус или простонародий КБМ был введен в нашей стране еще 14 лет назад, тогда это нововведение казалось значительно оптимизирует не только цены на тарифы по ОСАГО, но и в целом заставит водителей соблюдать правила и не рисковать на дороге.

Цель внедрения данного показателя заключалась в поощрении тех водителей, которые за все время вождения или в достаточно длительный период времени не пользовались услугами страховой компании по назначению, т.е не попадали в ДТП в качестве виновников.

Исходная скидка получалась в итоге после перемножения базовой стоимость полиса и специально рассчитанного показателя безаварийности. Данное значение бралось с учетом всех лет, за которые водитель не попадал в ДТП как виновник. Если все таки авария случалась, то все накопленные балы автоматически сгорали.

Самое интересное тут то, что условия учета идут также и в обратную сторону и водители, которые в силу своих особенностей неаккуратны на дороге и постоянно становятся «организаторами» ДТП, в итоге в следующем году будут платить значительно выше, чем лица только что получившие права или же значительный период времени не попадавшие в подобные ситуации.

Интересно

Примерно до 2012 года в России не было единой системы учета показателя КБМ.

Водитель мог прийти в страховую компанию А и получить там скидку 10 рублей, а потом перейти через дорогу к другому страховщику Б и рассчитывать на 30 рублей. Это шло на руку большинству водителей, которые таким образом постоянно меняли фирму и тем самым «обнуляли» свои заслуги. На то время также пользовались успехом сторонние страховые агенты, которые завлекали автовладельцев со стажем и местами обеспечивали их 50% скидкой.

Однако после указанного периода, все компании были объединены в единую базу данных, которая теперь называется -Российский союз автостраховщиков (далее РСА). И теперь, чтобы узнать все данные на владельца, необходимо пару кликов мышки. Данная ситуация не сильно отразилась на водителях, которые являются аккуратными участниками движения, однако значительно сократило пути отхода для тех, кто постоянно попадает в передряги.

Процедура расчета

Важно понимать, что КБМ рассчитывается не для автомобиля. Данный показатель навсегда закрепляется за водителем и при оформлении другой машины, скидка останется в любом случае.

При учете коэффициента отдельно взятого водителя берется изначальный «Класс страхователя». Данный показатель определяет изначальный показатель КБМ для того или иного лица. Если водитель новичок и впервые оформляет ОСАГО, то его показатель берется равным 1 или 100%. За каждый год без аварий из исходного значения будет вычитаться 5% или 0.05. Таким образом максимально возможный показатель скидки будет 50% или 0.5. Набрать его можно при безаварийном вождении в течении 10-ти летнего срока.

Такая же процедура, только в обратном порядке будет применяться для аварийных водителей. Рассчитать свой показатель КБМ Вы можете по таблице, представленной ниже.

Если в полисе несколько водителей

Страховые компании не запрещают водителям вписывать в полис ОСАГО несколько человек. Также при дополнительной оплате можно добавить возможность на неограниченное количество лиц для управления.

В данном случае важно знать то, что в этом случае берется наибольший показатель КБМ. Например, если вписано 2-е водителей: у первого скидка 30% (КБМ=0.7), у второго 50% (КБМ=0.5). Страховая в этом случае возьмет коэффициент первого и будет его учитывать при конечном расчете цены.

Важно

В случае если в течении отчетного года, один из указанных в полисе водителей станет причиной ДТП, то изменению подвергнется только его показатель, остальных автовладельцев это не затронет.

Когда страховщик не находит данных

На практике можно стать свидетелем таким случаев, когда не смотря на серьезный водительский стаж и чистую репутацию, показатель КБМ берется страховщиком слишком завышенным, порой даже на уровне единицы, что справедливо только для новичков. В этом случае необходимо искать причины возникновения данных ситуаций и в дальнейшем по ним наметить способы восстановления.

В зависимости от ситуации, наиболее распространенными на практике случаями ошибочных данных могут быть ситуации, когда:

• Автовладелец не совсем верно рассчитал показатель КБМ. Как его получить мы сказали выше, главное точно знать период безаварийной езды.
• Ошибки в базе РСА. Сама по себе система начала работу еще с 2012 года, однако до сих пор поступают сообщения о возникновении неточностей. Вся причина в том, что до того периода, у каждой страховой компании были свои данные, которые в ходе смешивания с показателями других фирм, в итоге могут давать сбои и выдавать ошибки или же не соответствующие действительности цифры.
• Страховой агент попросту ошибся. Данный момент не стоит упускать и лучше попросить все перепроверить.

Указанные выше случаи в большинстве вариантов возникают на практике. Рассмотрим ниже наиболее редкие примеры.

Обнуление показателя при неограниченном полисе ОСАГО

В данном случае важно знать, что показатель КБМ в случаях если страховой полис оформляется на неограниченно количество водителей, может быть приравнен к 1. Такое происходит при смене автомобиля.
Видите ли, но по условиям начисления безаварийного процента, страховые полиса на неограниченное количество водителей, разрешают начисление КБМ только в тех случаях, когда владелец не менял авто.

Например, если водитель оформил ОСАГО на неограниченное количество лиц. В данном документе будут вписаны все данные о автомобиле и его владельце, начиная с инициалов и заканчивая VINом. Если в последующем периоде указанное выше лицо сменит автомобиль, то при оформлении полиса его коэффициент будет приравнен к 1, как если бы он впервые его оформил.

Если водитель вписан в страховку нескольких транспортных средств

Также популярны на практике такие моменты, когда у автовладельца в полис вписано другое лицо, у которого тоже имеется автомобиль.

Данное правило появилось благодаря появлению РСА, через который все автовладельцы стали доступны для любой страховой компании. И если ранее можно было просто сменить страховщика, то сегодня данная процедура ничего не изменит, т.к о водители можно узнать по данным из соответствующей базы.

Редко встречающиеся ошибки

В ряде моментом имеется вероятность того, что автолюбителю не учитывают показатель безаварийности по причинам:

1. Смены водительского удостоверения. Любые действия, отмечающиеся внесение новых данных в водительские права, должны сопровождаться последующим уведомлением страховой компании. По закону страховщик имеет полное право отказать водителю в получении средств при наступлении страхового случая, если тот не уведомил его об изменениях в документе. Прецедентов в данном случае предостаточно и в большинстве моментов суд попросту признает правоту за компанией, разрешив ей расторгнуть договор с владельце авто. Следовательно и скидки на полис в этом случае можно не ждать.
2. Банкротство страховой фирмы. Законодательно не утверждены сроки по которым должны вносится данные в РСА о количестве страховых случаев того или иного водителя. Следовательно, если страховщик признан банкротом, то все накопленные данные КБМ будут аннулированы, если до закрытия фирмы, сотрудники не внесли туда новых данных о водителе.
3. Если имеются ошибки при заполнении персональных данных. По ряду причин могут возникнуть инциденты некорректного заполнения фамилии, имени и любых других данных о водителе. Следовательно этот факт должен быть проконтролирован лично, чтобы в дальнейшем не возникло неприятных ситуаций.

Процедура восстановления коэффициента

Восстановить КБМ через ЦБ РФ бесплатно? Важно понимать, что вне зависимости от причин по которым страховщик не станет предоставлять скиду, водителю заблаговременно следует собрать все документы необходимые для подтверждения своих слов и непосредственного заявления прав на оплату полиса по той или иной скидке.

Для начал необходимо будет сделать электронные копии следующих документов:

• Паспорта. Впоследствии будут запрошены данные первой страницы.
• Водительских прав.
• Старые и новые экземпляры страховых полюсов. Если старых документов нет на руках, то получить их можно, обратившись с заявлением в страховую компанию. По закону указанные документы должны быть предоставлены не позже 3-х дней.

После того, как у Вас на руках будут страховые полюса за предыдущие года, следует приступить к самостоятельному поиску ошибок по наиболее популярным способам, а именно:

1. Сверке персональных данных полюсов предыдущих лет. Зачастую ошибка именно в неправильном заполнении одного из полюсов.
2. Проверке коэффициента КБМ по стоимости внесенной оплаты. Если например в 2013 году Вы заплатили за полис 2000 рублей, в следующем 1900 р., а в 2015 г. опять отдали 2000 р., то ошибка скорее всего кроется в периоде между 14-м и 15 годом. Возможны ошибки при внесении данных об авто или владельце. Опять же надо быть уверенным, что за этот период Вы не были виновником ДТП.

Данные действия практически в 100% случаев помогут найти первопричину. После ее нахождения можно идти дальше и проводить восстановление по известным способам.

Способы возврата скидки

Если причина изначальной ошибки при расчёте скидки на страховой полис была напилена, то процедура восстановления будет крайне простой и не займет у водителя много сил и времени.

В настоящий момент времени большинство конфликтных ситуаций с страховыми компаниями, решаются путем давления на них через ЦБ РФ. У данного органа имеется строго отработанная система наказания, вплоть до изымания лицензии и наложения штрафов, а следовательно связываться с подобными делами не одна компания не захочет, опять же если по закону она в любом случае не права.

Рассмотрим 4 наиболее действенным метода, которые в большинстве случаев решают проблему восстановления КБМ в кротчайшие сроки.

Решение через страховую компанию

Любая страховая компания должна иметь предоставление своих услуг в интернете. Там же должны содержаться и способы обращения клиентов, по которым страховщики обязаны отвечать в любом случае. Кроме того жаловаться на те или иные моменты гражданин имеет право непосредственно в офис компании и отказать ему не имеют право.

Важно

На то есть постановление Центробанка от 1 декабря 2015 года о том, что любая компания, предоставляющая услуги страхования, обязана обслуживать обращения граждан.

Таким образом начинать процесс решения проблемы следует именно с обращения в свою страховую. В случае если ответа не последует, обращение попросту проигнорируют, то необходимо писать заявление в свободной форме на имя директора, указанной фирмы, где изложить всю суть накопившихся вопросов. В случае такого же результата, можно отправить письмо с уведомлением о получении на зарегистрированный адрес фирмы, проигнорировать такое обращение они не смогут. В ином случае у вас будут веские доказательства, по которым можно смело идти в суд.

Важно

Образец заявления в страховую компанию на восстановление КБМ

Обращение в ЦБ РФ

После написания соответствующего заявления, у страховщика будет примерно месяц на ответ. В случае игнорирования, необходимо писать обращение через сайт Цетробанка. Для этого:

1. Необходимо перейти по соответствующему адресу сайта и нажать пункт, отвечающий за подачу жалоб.
2. В предоставленной форме стоит выбрать раздел обращений для ОСАГО, гле выбрать интересующий Вас вопрос. В нашем случае о неправильном применении коэффициента КБМ.
3. После этого переходи к подаче жалобы и указывает свои контактные данные.

На рассмотрение жалобы может потребоваться до 10 дней, после этого по указанным контактам будет получен ответ.

Важно

Данный способ стоит использовать только в том случае, когда страховщик намеренно избегает общения и не хочет решать проблему.

У ЦБ есть действенные рычаги, по которым он в принудительной форме заставит страховую ответить по предъявленным недовольствам.

Обращение в РСА

Так как данные на предмет установления соответствующего коэффициента КБМ содержатся в РСА, то и вполне действенным способом, после первых 2-х озвученных выше, станет написание заявления, для рассмотрения данных водителя по базе данных.

Важно

Образец заявления в РСА на некорректное применение КБМ

Для этого стоит перейти на официальный сайт РСА и заполнить специальную страницу для обращений. Если для жалобы есть основания и данные вправду были, но страховщик их попросту утаил или не захотел учитывать, то соответствующая инстанция применить все меры воздействия на него.

Обращение в суд

Когда все вышеуказанные методы не подействуют, единственным вариантом будет обращение в судебные органы. Для этого необходимо собрать все имеющиеся у водителя данные на предмет:

• Противозаконных действий.
• Фактов обращений во все возможные инстанции.

Если оснований достаточно, то решением вопроса уже займется государство, которые со 100% вероятностью найдет способы давления на компанию предоставляющую полюс.

В заключение хотелось бы сказать, что прежде чем начинать вести войну со страховой, необходимо попытаться решить проблему мирным путем. Недавние показательные санкции ЦБ в отношении некоторых крупных фирм показали и публично принудили их действовать в отношении своих клиентов. Поэтому на данный момент времени, львиная доля не состыковок, решается в стенах самой СК.

Инфографика «Как проверить свою скидку по ОСАГО»

Видео «Как проверить свою скидку по ОСАГО»