О банкротстве кредитных организаций: особенности признания несостоятельности

o-nesostoyatelnosti-bankrotstve-kreditnyh-organizacij
Положение кредитных учреждений имеет отличия от положения других коммерческих организаций. Отсутствие отдельного закона о признании их несостоятельности влечет необходимость применения актуального ФЗ №127 О банкротстве. Особенности процедуры, как учреждение будет выплачивать долги, меры по предупреждению банкротства. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит

В случае появления проблем финансового характера у банка или другого кредитного учреждения ему грозит отзыв лицензии или банкротство. В статье рассмотрен порядок данной процедуры, а также ее особенности.

Содержание
(кликните, чтобы открыть)

Кредитными организациями считаются такие юридические лица, которые для получения прибыли уполномочены проводить банковские операции, действуя на основании полученной лицензии. В связи с их особой правоспособностью имеется необходимость отдельного регулирования процедуры признания подобных компаний банкротами.

Особенно важно это и по той причине, что несостоятельность таких предприятий была и остается распространенным явлением. В статье рассмотрим, как осуществляется процедура признания банкротства в 2019 году, что она из себя представляет и каковы особенности банкротства кредитных организаций.

Основные характеристики

o-nesostoyatelnosti-bankrotstve-kreditnyh-organizacijОсновной вид деятельности всех кредитных организаций заключается в осуществлении банковских операций для дальнейшего получения прибыли. Обязательным условием при этом является наличие лицензии, полученной у Центрального банка РФ, без нее оказание услуг невозможно.

Нормы о банкротстве кредитных организаций применяются к таким юридическим лицам, как:

  • МФО;
  • фирмы, оказывающие услуги по страхованию;
  • негосударственные пенсионные фонды;
  • кредитные кооперативы;
  • фирмы, принимающие участие в деятельности на рынке ценных бумаг;
  • кредитные компании.

Особенная процедура признания подобных учреждений банкротами установлена ФЗ О несостоятельности №127. Однако некоторые его положения применимы не ко всем предприятиям. Необходимость отдельного, специфического правового регулирования правоотношений продиктована тем, что банкротство финансовой компании влечет за собой серьезные негативные последствия как для связанных с ними граждан, так и для юридических лиц. Ранее на территории РФ действовал отдельный закон о банкротстве кредитных организаций, но в середине 2014 года он был отменен решением Госдумы РФ.

К признакам несостоятельности подобных компаний относятся:

  • просрочка выполнения обязательства, превышающая две недели. Среди подобных обязательств могут быть выплаты по депозитам и дебетовым картам, перечисление зарплаты работникам. Указанный срок в 14 дней является сокращенным и связан с тем, что несостоятельность в данной ситуации может слишком отрицательно повлиять на контрагентов;
  • стоимость всего имущества не может покрыть задолженность и обязательные к совершению платежи. К последним относятся перечисления в бюджеты соответствующих уровней как со своей стороны, так и со стороны своих клиентов.

Последний пункт подразумевает, что при наличии у банка активов, достаточных для удовлетворения требований кредиторов, ликвидировать его или же признать банкротом нельзя. Также отметим, что основанием для возбуждения дела о несостоятельности считается отзыв лицензии.

Отметим, что отличительной характеристикой банкротства кредитных компаний является невозможность назначения внешнего управляющего, либо же заключение мирового соглашения. Впрочем, всегда есть вероятность нахождения эффективных мер, применяемых для предупреждения несостоятельности.

Виды кредитных организаций

Как уже сказано выше, кредитной организацией является та, которая действует на основании полученной специальной лицензии и уполномочена оказывать услуги банковского характера разного рода. Все это должно основываться на положениях актуального законодательства. Кроме того, они обязаны иметь предусмотренную регистрацию на территории РФ.

На данный момент выделяется две категории таких организаций:

  • банки – им даются обширные полномочия, включающие полный комплекс банковских услуг (в том числе выдача денег под определенную процентную ставку), например, открытие вкладов, счетов, предоставление кредитов. Банки могут быть как государственными, так и частными;
  • небанковские учреждения – им предоставляется возможность оказания лишь отдельных услуг. Они, в свою очередь, делятся на депозитно-кредитные и расчетные. Сотрудничество ими может вестись как с гражданами, так и с юридическими лицами.

Признание банкротства

bankrotstvo-kreditnyh-organizacijПроцедура признания банкротства кредитных организаций осуществляется исключительно через арбитражный суд. Именно он выносит решение о неплатежеспособности компании и погашении долговых обязательств перед кредиторами. Специфика кредитных учреждений такова, что добровольного акта о признании своей несостоятельности обычно ждать не стоит. Поэтому чаще всего инициатива исходит от других лиц.

Для признания несостоятельности требуется подать в судебный орган исковое заявление и пакет подтверждающих юридические факты документов. В арбитражный суд обратиться вправе:

  • должник или его представитель;
  • кто-либо из заимодавцев;
  • государственный орган (налоговая, ПФР);
  • Центральный банк РФ (даже если он не является непосредственным кредитором).

Само содержание заявления зависит от истца, но обычно содержит следующие реквизиты:

  • наименование, адрес обеих сторон разбирательства;
  • подробное описание сложившейся ситуации (невыплата денежных средств);
  • документальное подтверждение всех приведенных фактов.

Нужно понимать, что кредиторы получают право обратиться в суд лишь после отзыва соответствующей лицензии Центробанком РФ. После этого начинается реализация всего имущества через проведение торгов. Затем предприятие подлежит ликвидации. Обязательно потребуется опубликовать информацию о процедуре в СМИ, к которым относятся:

  • газеты «Коммерсантъ» и «Русская газета»;
  • интернет-портал, где хранится реестр сведений о банкротстве.

Соблюдение правил ведения процесса по признанию организации несостоятельной является крайне важным. При наличии даже небольших нарушений пострадавшая сторона вправе обжаловать результаты разбирательства. Если причина обжалования будет обоснованной, торги будут проведены заново.

После реализации всего имущества начинается погашение задолженностей юридического лица. Сначала необходимо оплатить судебные издержки, затем – перечислить заработную плату сотрудникам, после этого – государственным организациям. Далее потребуется погасить долги перед другими кредитными учреждениями. В самом конце стоят законные интересы иных заимодавцев, а также лиц, вкладывавших деньги в признанный несостоятельным банк.

Конкурсное производство

В абсолютном большинстве случаев все имущество должника (в случае с кредитными организациями) реализуется на торгах. Сама же компания подлежит ликвидации, то есть прекращает ведение деятельности.

Конкурсное производство проходит под руководством управляющего следующие стадии:

  • публикация сведений о банкротстве в средствах массовой информации;
  • информирование всех заимодавцев (при наличии контактов в виде телефонов или адресов);
  • составление реестра кредиторов на основе поданных запросов;
  • опись всего имущества, подлежащего дальнейшей продаже;
  • согласование продажи активов с собранием кредиторов;
  • проведение торгов с последующим распределением денежных средств между заимодавцами;
  • закрытие дела, если отсутствуют жалобы на деятельность конкурсного управляющего.

Окончание процесса

Зачастую процедура признания юридического лица несостоятельным сопровождается нарушениями. Соответственно, появление жалоб – достаточно частое явление. Обычно пишут их кредиторы, которые не добились удовлетворения требований, а значит и денежного возмещения. В случае обоснованности жалоб суд примет решение о продолжении конкурсного производства. Иногда также происходит смена арбитражного управляющего, руководящего процессом.

Важно

Следует понимать, что в некоторых ситуациях (достаточно редко) реализованное имущество подлежит возврату. Например, это происходит при отмене сделки судебным решением.

Восстановление ликвидности

Если руководство банка замечает, что его экономические показатели значительно ухудшились, рекомендуется попытаться провести некоторые мероприятия, чтобы избежать отзыва лицензии. Среди таких мер выделяются:

  • финансовое оздоровление;
  • привлечение временной администрации к руководству;
  • реорганизация компании;
  • совместно оговоренная деятельность с Агентством по страхованию вкладов.

Начало применения мер

Обычно лица, занимающие руководящие должности на предприятии, понимают, в каких случаях требуется проводить финансовое оздоровление. Обычно об этом сигнализируют такие факторы, как:

  • периодическое возникновение просрочек при перечислении обязательных платежей;
  • причина невыполнения обязательств состоит в отсутствии денежных средств на корреспондентских счетах (или их недостаточное количество);
  • нарушение установленных Центробанком РФ норм достаточности средств на своих счетах;
  • снижение показателя ликвидности на 10% за последний месяц;
  • уменьшение капитала банка на 20% (при условии, что нарушен один из нормативов, определенных ЦБ РФ);
  • сумма собственных средств достигла уровня, который меньше уставного капитала (не является критерием для «молодых» организаций, получивших лицензию не более 2 лет назад)

Способы повышения ликвидности

Чтобы ликвидировать угрозу неплатежеспособности и повысить ликвидность, применяются следующие меры по предупреждению банкротства кредитных организаций:

  • получение денежной помощи от учредителей;
  • увеличение уставного капитала и количества собственных средств;
  • изменение структуры активов и пассивов компании. Обычно идея состоит в том, чтобы заменить неликвидные активы ликвидными, а также уменьшить число краткосрочных обязательств;
  • смена административной структуры. Проводится сокращение штата банка, закрытие некоторых отделов и филиалов;
  • иные пути, не запрещенные законодательством.

Последствия банкротства

Обычно несостоятельность любой компании (или отзыв лицензии, что означает невозможность дальнейшего ведения прежней деятельности), в том числе кредитной, влияет на ее заемщиков, заимодавцев, а также другие коммерческие организации.

Для заемщика

Многих людей интересует, нужно ли платить кредит при банкротстве банка. Важно понимать, что если человек брал займ, то его обязательства не исчезнут при отзыве лицензии или несостоятельности. Все активы и денежные средства перейдут соответствующему правопреемнику, то есть другому банку или МФО. Затем будет открыт новый счет, также будут определены условия займа.

Таким образом, не остается сомнений по поводу того, нужно ли выплачивать кредит или нет. Его все равно придется платить, но уже на счет другого банка.

Для вкладчиков

После определения состава временной администрации кредиторы информируют ее обо всех имеющихся долговых обязательствах, предоставляя реквизиты счетов, куда нужно осуществить перевод денежных средств. Определение точной даты выплаты проводится в двухнедельный срок уполномоченными лицами.

Факт

Следует понимать, что государством возвращаются лишь вклады, не превышающие 1,4 млн. руб

Для кредиторов

Коммерческие компании, на которые влияет банк банкрот, — это его инвесторы, получающие долю от прибыли. В случае несостоятельности они участвуют в процессе как кредиторы. Однако, нужно понимать, что в их ситуации возврат денежных средств крайне маловероятен.

В целом, банку лучше всего попытаться избежать банкротства, а не направлять усилия на исправление негативных последствий. Если руководящий орган и должностные лица вовремя обнаружат проблемы с финансовым положением и примут соответствующие меры, то потери компании удастся избежать.

Порядок составления реестра кредиторов

Законодательство устанавливает, что если банк обанкротился, вкладчики вправе подать заявление о включении в перечень кредиторов банка (или другой финансовой организации) в течение 60 дней с начала процедуры. Далее прием запроса возможен лишь в случае пропуска срока по уважительным причинам. Указанный вопрос решается на усмотрение судебного органа, ведущего процесс.

Важно

Общая рекомендация такова: подать заявление на возврат денежных средств желательно в первые тридцать дней.

Причина заключается в том, что лишь тогда появляется право принимать участие в таком органе, как собрание кредиторов. Оно создается для определения судьбы имущества должника. У каждого из участников подобного собрания имеется право голоса, соответствующее размеру долгового обязательства.

Очередность погашения долгов

После реализации имущества на торгах погашение долговых обязательств осуществляется в определенной очередности. Рассмотрим, как выглядит очередность:

  • прежде всего, требуется оплатить судебные издержки, а также труд арбитражного управляющего;
  • затем выполняются долговые обязательства перед работниками, осуществляющими деятельность на основе трудовых договоров;
  • после необходимо расплатиться с государственными органами.

В последнюю очередь погашаются долговые обязательства перед иными кредитными компаниями и вкладчиками банка.

Заключение

Итак, если компания не справляется с обеспечением своих обязательств, ее могут признать банкротом. Для этого руководители подают исковое заявление в арбитражный суд с просьбой о признании конкретной организации несостоятельной. Федеральное законодательство дает такое право кредиторам, самому предприятию и Центральному банку РФ.

В процессе проведения банкротства имущество банка подлежит реализации, а полученные в результате денежные средства передаются кредиторам и вкладчикам. Если же средств недостаточно, то обязательства просто списываются.

Бесплатная консультация
8 800 350-54-95
Задать вопрос

Задайте вопрос юристу бесплатно

Видео-инструкция «О банкротстве кредитных организаций»

Подпишитесь на свежие новости
Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально
Поставьте оценку:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд 5,00
Загрузка...
49 просмотров
logo
Банкротство
Оставить комментарий

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+